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Demander une rallonge de crédit en Suisse (aussi appelée augmentation de crédit ou crédit complémentaire) ne se fait pas à la légère. Il s’agit d’un nouveau processus d’analyse de ta capacité financière, qui peut aboutir à un refus ou à une restructuration complète de ton crédit actuel. Voici la méthodologie complète et stratégique pour maximiser tes chances d’obtenir cette rallonge, étape par étape :
1. Comprendre ce qu’est une rallonge de crédit
Une rallonge de crédit signifie que tu demandes à augmenter le montant de ton crédit en cours, soit :
- en recevant un montant complémentaire en plus de ce que tu rembourses déjà,
- soit en remplaçant ton crédit actuel par un nouveau crédit plus élevé (on parle alors de refinancement ou consolidation).
La rallonge ne consiste pas simplement à prolonger la durée, mais bien à obtenir plus de liquidités, tout en respectant les critères légaux (LCC) et la capacité de remboursement.
L’argent va à ceux qui l’honorent. Alain
2. Analyser ta situation financière actuelle
Avant de demander une rallonge, fais un point sur ta situation :
Documents à réunir :
- 3 à 6 fiches de salaire récentes
- Dernier avis de taxation ou déclaration fiscale
- Contrat de travail si récent ou modifié
- Liste de tes crédits existants (montant restant, mensualité)
- Copie de ton permis de séjour (si applicable)
Points à vérifier :
- Ton taux d’endettement doit rester sous 33–35 % de ton revenu net.
- Ton historique ZEK (registre des crédits) ne doit pas contenir d’incident (retard, refus répété).
- Tu dois avoir au moins 3 ou 6 mois de remboursement sans incident sur ton crédit en cours.
3. Formuler une demande claire et bien préparée
Ne fais jamais ta demande « à la volée ». Prépare-la :
Contacte directement ton courtier ou établissement actuel (banque, MultiCredit, Cembra, etc.)
Explique la raison précise de ta demande (achat imprévu, consolidation de dettes, projet personnel…)
Si possible, fais la demande avec des revenus ou une situation améliorée (nouvel emploi, hausse de salaire, co-emprunteur)
Propose le montant exact que tu souhaites, et accepte d’en discuter
Astuce : une rallonge est mieux perçue si elle sert à rembourser d’autres dettes, à investir dans un projet stable, ou à éviter un découvert, plutôt que pour des dépenses perçues comme futiles.
4. Anticiper la réponse de l’organisme
Trois scénarios possibles :
- Acceptation directe : tu obtiens la rallonge et continues à rembourser avec une mensualité ajustée.
- Refinancement total : on clôture l’ancien crédit pour te proposer un nouveau plus élevé.
- Refus : ton profil ne permet pas une augmentation dans l’état actuel.
Si on te propose un refinancement, fais attention à :
- La durée totale du crédit (ne t’endette pas sur 7 ans pour un petit montant).
- Le taux effectif du nouveau crédit.
- Les frais annexes éventuels.
5. Conseils pratiques pour maximiser tes chances
- Évite les demandes multiples dans différents établissements (cela nuit à ton score ZEK).
- Passe par un courtier reconnu : il saura orienter ta demande vers l’établissement le plus souple selon ton profil.
- Si tu es en période d’essai, en CDD, ou avec un permis B récent, attends d’avoir une situation plus stable.
- Si tu es jeune ou frontalier, certains prêteurs sont plus souples que d’autres. Ne passe pas par ta banque en premier sans évaluer d’autres options.
Modèle de message pour demander une rallonge
Objet : Demande d’augmentation de crédit
Bonjour,
Je me permets de vous contacter concernant mon crédit personnel en cours (référence : 123456). Ma situation financière reste stable, et je souhaiterais obtenir une rallonge de X CHF afin de financer [préciser le besoin : achat important, remboursement de dettes, projet personnel, etc.].
Je suis bien entendu à disposition pour fournir tous les documents nécessaires à une réévaluation de mon dossier.
Je vous remercie par avance pour l’attention portée à ma demande et reste à votre disposition pour un échange téléphonique.
Cordialement,
[Nom, téléphone, email]
